Chociaż mogą istnieć wskazówki z zakresu zasobów ludzkich, to co robisz z oszczędnościami emerytalnymi, kiedy zmieniasz pracę, zależy od Ciebie. Co stanie się z planem 401k po odejściu z pracy?
401 (k) Opcje planowania po opuszczeniu zadania
Jeśli masz 401 (k), sponsorowany przez pracodawcę, najprawdopodobniej będziesz mieć do wyboru cztery opcje po odejściu z pracy: pozostań w planie istniejącego pracodawcy, przenieś pieniądze na plan nowego pracodawcy, przenieś pieniądze na samokierowanie konto emerytalne (znane jako rollover IRA) lub wypłata.
Oto rzeczy do rozważenia przy każdej opcji.
1. Zostaw pieniądze w 401 (k) poprzedniego pracodawcy. Wiele firm zezwoli byłym pracownikom na inwestowanie w ich plany 401 (k) na czas nieokreślony, jeśli w planie jest co najmniej 5000 USD. W ankiecie przeprowadzonej wśród prawie 1100 uczestników programu Fidelity prawie jedna trzecia respondentów przebywała u 401 (k) byłego pracodawcy przez 120 dni lub dłużej, ponieważ nie byli pewni, co jeszcze zrobić. O ile plan twojego byłego pracodawcy nie ma wyjątkowych możliwości inwestycyjnych lub unikalnych korzyści, pozostawienie 401 (k) za rzadko ma sens. Według Bureau of Labor Statistics przeciętny amerykański pracownik zmienia pracę 11 razy w ciągu całej kariery zawodowej . Za każdym razem zostawiaj plan 401 (k), a po przejściu na emeryturę będziesz musiał przeanalizować plan, aby dowiedzieć się, co masz. W międzyczasie ryzykujesz przepłacanie za zbyt wiele niepotrzebnych inwestycji.
Dla pewności, jeśli przeszedłeś okres zwolnienia i nie jesteś pewien swojego następnego ruchu, utrzymanie funduszy 401 (k) u byłego pracodawcy może mieć sens w krótkim okresie.
2. Przenieś pieniądze do 401 (k) nowego pracodawcy. Jeśli rozpoczynasz nową pracę, która oferuje plan 401 (k), możesz mieć możliwość przeniesienia starego planu i skonsolidowania go z nowym bez podejmowania trafienia podatkowego. Jeśli nowy plan ma świetne opcje inwestycyjne, może to być świetny krok. Utrzymujesz fundusze emerytalne rosnące w jednym miejscu, co ułatwia zarządzanie z czasem.
Dodatkowo, jeśli twój nowy pracodawca oferuje pożyczki w ramach planu 401 (k), istnieje większe saldo, na które można zaciągnąć pożyczkę.
3. Przelej pieniądze na indywidualne konto emerytalne. Inną opcją jest otwarcie tzw. Rollover IRA, konta emerytalnego istniejącego w celu konsolidacji innych kont emerytalnych w jednym miejscu. To jest jak kosz, w którym możesz rzucić wszystkie swoje stare 401 (k). Pieniądze zostały przeniesione na rollover IRA pozostaje opodatkowany odroczony na emeryturę i możesz inwestować w dowolny sposób. W ramach rollover IRA, oszczędzający mają dostęp do niezliczonych opcji inwestycyjnych, w tym akcji, obligacji, funduszy inwestycyjnych i funduszy inwestycyjnych. Jeśli brzmi to przytłaczająco, możesz wybrać fundusz na cykl życia, który wybierze inwestycje zgodnie z datą docelowej emerytury.
4. Wypłać z planu. Jeśli istnieje jedna opcja, którą można ogólnie uniknąć, to w sumie wydłużasz 401 (k) pieniędzy. Nawet jeśli wydaje się łatwe pieniądze lub prezent w momencie, gdy gotówka jest bardzo potrzebne, prawdopodobnie będziesz żałować później. Dzieje się tak dlatego, że jeśli zdecydujesz się na dystrybucję przed osiągnięciem wieku emerytalnego 59 ½ roku życia, będziesz musiał zapłacić federalny podatek dochodowy od pieniędzy, a także wszelkie obowiązujące podatki państwowe i lokalne. Ponadto najprawdopodobniej zostaniesz obciążony 10-procentową karą za wcześniejszą wypłatę.
(Chociaż są przypadki, w których można odstąpić od opłaty karnej.) Jest to wysoka cena do zapłacenia, a to zagraża długoterminowym oszczędnościom emerytalnym. Innymi słowy, ta opcja stwarza więcej problemów z pieniędzmi niż rozwiązuje.
Rozważ swoje opcje Ostrożnie
Nikt nie ma prawa 401 (k) ruchu dla wszystkich, ale badając opcje, możesz określić, co jest dla ciebie odpowiednie. Przed podjęciem decyzji rozważ uważnie swoje wybory i porozmawiaj z przedstawicielami działu kadr i zaplanuj pracę administratorów na starej posadzie i nowej pracy. Co najważniejsze, jeśli zdecydujesz się przenieść pieniądze z jednego planu do drugiego, zwróć uwagę na zasady przenoszenia aktywów, aby uniknąć braków w terminie lub stworzyć nieoczekiwaną podstawę opodatkowania.
Przeczytaj więcej: Jak radzić sobie z 401 (k) po opuszczeniu pracy | Jak radzić sobie z emeryturą po opuszczeniu pracy