Jak przenieść zdefiniowany plan emerytalny, jeśli odejdziesz z pracy
Był czas, kiedy niektórzy ludzie nie rozważaliby wyjścia z pracy z emeryturą o zdefiniowanym świadczeniu, ale ludzie zmieniają pracę znacznie częściej niż w przeszłości , a rodzaje świadczeń pracodawców uległy zmianie.
Jeśli przed emeryturą pojawi się lepsza oferta, musisz zdecydować, co zrobić z emeryturą, którą zgromadziłeś.
Co to jest zdefiniowana emerytura?
Emerytura o zdefiniowanym świadczeniu jest tym, co większość ludzi uważa za tradycyjną emeryturę, którą posiadał twój ojciec lub dziadek. Wiesz, ten typ, który gwarantuje pracownikom, którzy pozostają w firmie, ciągły strumień dochodów podczas przejścia na emeryturę.
Określone świadczenia emerytalne nie są obecnie tak powszechne, zostały zastąpione przez określone plany składkowe, takie jak 401 (k) s, które nakłada znaczną część odpowiedzialności za oszczędności na pracownika i nie dają żadnych gwarancji określonej kwoty dochodu emerytalnego .
Opcje emerytalne po opuszczeniu pracy
Zazwyczaj, gdy opuszczasz pracę z tym rodzajem emerytury, masz kilka opcji. Możesz teraz wybrać pieniądze jako sumę ryczałtową lub przyjąć obietnicę regularnych płatności w przyszłości, zwaną również rentą dożywotnią.
Możesz nawet uzyskać kombinację obu.
To, co robisz z pieniędzmi w twojej emeryturze, może zależeć od twojego wieku i lat przejścia na emeryturę. Jeśli jesteś młody i masz stosunkowo niewielką sumę pieniędzy, ryczałtem może być najłatwiejszy wybór. Należy pamiętać, że większość płatności za dożywotnią emeryturę jest stała i nie nadąża za inflacją.
Dzisiejsza niewielka renta będzie wyglądać jeszcze mniej w przyszłości. W ciągu 30 do 40 lat siła nabywcza twojej emerytury może zostać znacznie zmniejszona. Sam to zainwestuj, a możesz uzyskać lepszy długoterminowy zwrot swoich pieniędzy.
Z drugiej strony, jeśli jesteś bliżej emerytury i szukasz gwarantowanego dochodu, renta może być bardziej atrakcyjną opcją. Nie musisz się martwić, że sam zainwestujesz pieniądze w niepewne lata przedemerytalne.
Możesz mieć także lepsze wyczucie stanu zdrowia i zdolności do spełnienia swoich obietnic emerytalnych. (Emerytury są ubezpieczone przez rząd za pośrednictwem Pension Benefit Guaranty Corporation, ale kiedy firmy są podporządkowane, pracownicy i byli pracownicy zwykle nie dostają wszystkiego, co im obiecano.) Czasami firmy oferują dodatkowe świadczenia, aby zachęcić starszych pracowników do pozostania w firmie. ich plan.
Co robić z płatnością w postaci płatności ryczałtowych
Jeśli przyjmiesz kwotę ryczałtową, rozważ przekazanie pieniędzy bezpośrednio z Twojej emerytury na indywidualne konto emerytalne Rollover (IRA), aby nie podlegać opodatkowaniu. Jeśli Twoja firma wypisze czek, masz 60 dni na przeniesienie pieniędzy na preferowane konto, zanim pieniądze zostaną opodatkowane.
O ile naprawdę nie potrzebujesz funduszy, najlepiej unikać wydawania ryczałtu przed przejściem na emeryturę. Nie tylko tracisz długoterminowy wzrost inwestycji, ale także będziesz musiał płacić podatki od gotówki plus 10 procent wcześniejszej kary za wycofanie. Jeśli masz znaczny majątek w swoim planie, możesz ponieść znaczący podatek.
W ramach rolowania IRA fundusze można inwestować w dowolny sposób. Możesz nawet kupić rentę w ramach IRA, aby samemu uzyskać część tego gwarantowanego dochodu.
Niektórzy administratorzy planów emerytalnych, w tym Vanguard i Fidelity Investments, oferują porady i narzędzia online, które pomagają pracownikom w podejmowaniu decyzji między dożywotnią a ryczałtową kwotą. Przed podjęciem decyzji warto zagrać z kilkoma z nich. Możesz także skontaktować się z administratorami planu, aby uzyskać porady na podstawie konkretnych okoliczności i celów.
Przeczytaj więcej: 5 największych błędów emerytalnych Jak radzić sobie z 401k po opuszczeniu pracy | Wskazówki dotyczące wyboru pracy z dużym planem emerytalnym