Zakwalifikowany wysoko płatny plan zdrowotny

Dokonywanie ubezpieczenia zdrowotnego w przystępnej cenie z HDHP

W ciągu ostatnich kilku lat, odkąd zakwalifikowany wysoko kwalifikowany plan zdrowotny (HDHP) został podpisany w 2003 r. W ramach Aktu Modernizacji Medicare, pomógł on milionom Amerykanów pozwolić sobie na comiesięczne składki programów ubezpieczeń zdrowotnych. Pierwotnym celem HDHP było obniżenie kosztów opieki zdrowotnej poprzez popychanie członków planu do analizy decyzji w zakresie opieki zdrowotnej przy jednoczesnym zwiększeniu przystępności składek ubezpieczeniowych dla wszystkich.

Zakwalifikowane HDHP są planami, które spełniają wymagania dla członków planu, aby również wykorzystać umowę o oszczędzaniu zdrowia lub konto zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, aby pomóc w dalszym wydatkowaniu dolara na zdrowie. Niektórzy krytycy uważają, że wysokie odliczenia na opiekę zdrowotną faktycznie szkodzą konsumentom, ponieważ nigdy nie płacą w pełni rocznego udziału własnego przed końcem roku budżetowego, więc zmniejszają zasięg do tego czasu.

Jednak ogromna większość pracodawców oferuje trójpoziomowy wybór planów opieki zdrowotnej, a HDHP są zazwyczaj preferowanymi planami, poza HMO i określonymi opcjami składek.

Jak działają plany HDHP?

Pracodawcy mogą wybrać rodzaj HDHP oferowanego pracownikom. HDHP może zezwalać tylko na zasięg w sieci, podobnie jak HMO, lub pozwala na pokrycie poza zasięgiem sieci, podobnie jak plan POS lub PPO. Jeśli plan ma tylko zalety w ramach sieci, członkowie nie mogą wyjść poza sieć, gdy zostanie osiągnięty koszt uzyskania przychodu.

W przypadku planu, który umożliwia zarówno świadczenia w ramach sieci, jak i poza nią, członkowie zwykle otrzymują lepsze korzyści, pozostając w sieci. Wszystkie świadczenia w ramach sieci i poza siecią oferowane w ramach planu HDHP, w tym oferta leków na receptę, jeśli są oferowane, muszą dotyczyć potrącenia.

Wiele, ale nie wszystkie, planów HDHP faktycznie obejmie wizytę lekarza profilaktycznego i lekarza pierwszego kontaktu w celu uzyskania niskiej płatności, choć nie jest to konieczne.

Plany HDHP nie mają na celu pokryć początkowych kosztów opieki zdrowotnej, takich jak wizyty profilaktyczne, specjalistyczne i laboratoryjne. Zamiast tego mają one pokrywać katastrofalne wydarzenia, takie jak przewlekłe choroby lub przedłużone wizyty w szpitalu. Oczekuje się, że ubezpieczający plan będą płacić rachunki medyczne i placówki, dopóki nie zostanie osiągnięty koszt uzyskania przychodu. Gdy członkowie osiągną maksimum z własnej kieszeni, wszystkie usługi medyczne są pokrywane bez żadnych kosztów.

Co to jest HDHP Deductible i Out-of-Pocket Maximum?

Członkowie programu HDHP mają wyższe roczne koszty uzyskania przychodu z ubezpieczenia zdrowotnego, jak sugeruje nazwa planu. Odliczenie to kwota, którą członek planu musi wydać z kieszeni, zanim ubezpieczenie zostanie wypłacone. Co najmniej część tej kwoty do odliczenia jest pokryta przez HSA lub HRA. W ramach ustawodawstwa obowiązują minimalne limity do odliczeń ustalane co roku i korygowane o inflację, aby plan kwalifikował się jako HDHP.

Internal Revenue Service (IRS) określa roczne limity na wysokie odliczenia zdrowotne.

Odliczana minimalna:

Roczne maksymalne wykorzystanie w gotówce to maksymalna kwota, którą członek płaci, zanim usługi medyczne będą świadczone bez żadnych kosztów.

Roczna stawka za out-of-pocket obejmuje odliczenia i wypłaty z ubezpieczenia. Nie uwzględnione w maksymalnym możliwym przedziale są maksymalne korzyści dożywotnie, zwykłe, zwyczajowe i uzasadnione (UCR), istniejące limity świadczeń i wymogi wstępnej certyfikacji. Podobnie jak minimum podlegające odliczeniu HDHP, maksymalna stawka z kieszeni jest korygowana co roku o inflację.

Out-of-Pocket Maximum:

Istnieje również zatwierdzona przez IRS rekompensata za doładowanie dla osób, które mają 55 lub więcej lat 1000 $ na osobę.

Korzyści dla pracodawców

Ponieważ HDHP nie oferują szerokiej ochrony zdrowia, oferują konsumentom znacznie niższe składki. Przy wyższych odliczeniach uważa się, że członkowie planu mają mniejsze szanse na wizytę u lekarza, chyba że jest to konieczne z medycznego punktu widzenia. Uważa się także, że pacjenci będą poszukiwać usług zdrowotnych, które oferują dobrą wartość dla dolara.

Korzystanie z HSA lub HRA z HDHP może pomóc obniżyć koszty premium lub szukać opcji samopłacania u dostawców, którzy oferują zniżki. Plan HDHP oznacza, że ​​pracownicy płacą lwią część kwoty do odliczenia, utrzymując koszty dla wszystkich.