Dokonywanie ubezpieczenia zdrowotnego w przystępnej cenie z HDHP
Zakwalifikowane HDHP są planami, które spełniają wymagania dla członków planu, aby również wykorzystać umowę o oszczędzaniu zdrowia lub konto zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, aby pomóc w dalszym wydatkowaniu dolara na zdrowie. Niektórzy krytycy uważają, że wysokie odliczenia na opiekę zdrowotną faktycznie szkodzą konsumentom, ponieważ nigdy nie płacą w pełni rocznego udziału własnego przed końcem roku budżetowego, więc zmniejszają zasięg do tego czasu.
Jednak ogromna większość pracodawców oferuje trójpoziomowy wybór planów opieki zdrowotnej, a HDHP są zazwyczaj preferowanymi planami, poza HMO i określonymi opcjami składek.
Jak działają plany HDHP?
Pracodawcy mogą wybrać rodzaj HDHP oferowanego pracownikom. HDHP może zezwalać tylko na zasięg w sieci, podobnie jak HMO, lub pozwala na pokrycie poza zasięgiem sieci, podobnie jak plan POS lub PPO. Jeśli plan ma tylko zalety w ramach sieci, członkowie nie mogą wyjść poza sieć, gdy zostanie osiągnięty koszt uzyskania przychodu.
W przypadku planu, który umożliwia zarówno świadczenia w ramach sieci, jak i poza nią, członkowie zwykle otrzymują lepsze korzyści, pozostając w sieci. Wszystkie świadczenia w ramach sieci i poza siecią oferowane w ramach planu HDHP, w tym oferta leków na receptę, jeśli są oferowane, muszą dotyczyć potrącenia.
Wiele, ale nie wszystkie, planów HDHP faktycznie obejmie wizytę lekarza profilaktycznego i lekarza pierwszego kontaktu w celu uzyskania niskiej płatności, choć nie jest to konieczne.
Plany HDHP nie mają na celu pokryć początkowych kosztów opieki zdrowotnej, takich jak wizyty profilaktyczne, specjalistyczne i laboratoryjne. Zamiast tego mają one pokrywać katastrofalne wydarzenia, takie jak przewlekłe choroby lub przedłużone wizyty w szpitalu. Oczekuje się, że ubezpieczający plan będą płacić rachunki medyczne i placówki, dopóki nie zostanie osiągnięty koszt uzyskania przychodu. Gdy członkowie osiągną maksimum z własnej kieszeni, wszystkie usługi medyczne są pokrywane bez żadnych kosztów.
Co to jest HDHP Deductible i Out-of-Pocket Maximum?
Członkowie programu HDHP mają wyższe roczne koszty uzyskania przychodu z ubezpieczenia zdrowotnego, jak sugeruje nazwa planu. Odliczenie to kwota, którą członek planu musi wydać z kieszeni, zanim ubezpieczenie zostanie wypłacone. Co najmniej część tej kwoty do odliczenia jest pokryta przez HSA lub HRA. W ramach ustawodawstwa obowiązują minimalne limity do odliczeń ustalane co roku i korygowane o inflację, aby plan kwalifikował się jako HDHP.
Internal Revenue Service (IRS) określa roczne limity na wysokie odliczenia zdrowotne.
Odliczana minimalna:
- Osoba: 2016 - 1300 USD
- Rodzina: 2016 r. - 2 600 USD
Roczne maksymalne wykorzystanie w gotówce to maksymalna kwota, którą członek płaci, zanim usługi medyczne będą świadczone bez żadnych kosztów.
Roczna stawka za out-of-pocket obejmuje odliczenia i wypłaty z ubezpieczenia. Nie uwzględnione w maksymalnym możliwym przedziale są maksymalne korzyści dożywotnie, zwykłe, zwyczajowe i uzasadnione (UCR), istniejące limity świadczeń i wymogi wstępnej certyfikacji. Podobnie jak minimum podlegające odliczeniu HDHP, maksymalna stawka z kieszeni jest korygowana co roku o inflację.
Out-of-Pocket Maximum:
- Osoba fizyczna: 2016 r. - 6,550 USD
- Rodzina: 2016 r. - 13 100 USD
Istnieje również zatwierdzona przez IRS rekompensata za doładowanie dla osób, które mają 55 lub więcej lat 1000 $ na osobę.
Korzyści dla pracodawców
Ponieważ HDHP nie oferują szerokiej ochrony zdrowia, oferują konsumentom znacznie niższe składki. Przy wyższych odliczeniach uważa się, że członkowie planu mają mniejsze szanse na wizytę u lekarza, chyba że jest to konieczne z medycznego punktu widzenia. Uważa się także, że pacjenci będą poszukiwać usług zdrowotnych, które oferują dobrą wartość dla dolara.
Korzystanie z HSA lub HRA z HDHP może pomóc obniżyć koszty premium lub szukać opcji samopłacania u dostawców, którzy oferują zniżki. Plan HDHP oznacza, że pracownicy płacą lwią część kwoty do odliczenia, utrzymując koszty dla wszystkich.