Prawdopodobnie nie znasz mocy swojego konta HSA w celu oszczędzania na emeryturę
Finansowi planiści wiedzą o czymś, czego nie wolno - po maksymalnym wykorzystaniu HSA następuje mocna korzyść podatkowa. Czy wiesz, że twoje oszczędnościowe konto oszczędnościowe może być znaczącą częścią twojego jajecznego gniazda emerytalnego?
Co to jest HSA?
Konto oszczędnościowe na zdrowie - lub HSA - to konto przeznaczone specjalnie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Ze względu na korzyści podatkowe, które wiążą się z HSA, wniesienie wkładu do rachunku i korzystanie z niego w celu pokrycia kosztów kwalifikowanych medycznych zapewnia znaczny rabat na koszty opieki zdrowotnej.
Czy kwalifikuję się?
Nie wszyscy kwalifikują się do HSA. Główną kwalifikacją jest to, że musisz być objęty Planem Wysokiej Odliczalności Zdrowia (HDHP). Jak sama nazwa wskazuje, HDHP wymagają, abyś pokrywał znaczną część swoich kosztów opieki medycznej z góry, zanim ubezpieczenie się rozpocznie. Aby zakwalifikować się do HSA, plan musi wymagać, abyś zapłacił co najmniej pierwsze 1350 $ (2 700 $ za plany rodzinne) i maksymalnie 6 650 USD. (13 300 USD dla rodzin)
Ostrzeżenie: Aby zakwalifikować się do HSA, musisz zapłacić powyższe kwoty zanim ubezpieczenie cokolwiek płaci. Oznacza to, że odpowiadasz za skorygowane o ubezpieczenie koszty wizyt lekarskich. Jeśli pobierają od firmy ubezpieczeniowej 150 USD za wizytę, musisz zapłacić, dopóki nie zapłacisz swojego odliczenia. Pamiętaj jednak, że możesz użyć swojego salda HSA, aby pokryć te koszty.
Jeśli możesz pozwolić sobie na pokrycie tych części swojej opieki medycznej z góry, HDHP często kosztują mniej niż inne plany ubezpieczeń zdrowotnych i prawdopodobnie kwalifikują się do HSA.
Jesteś zdrowy?
Głównym celem HSA jest płacenie za opiekę medyczną, ale jeśli korzystasz z całego salda każdego roku, nie możesz skorzystać z korzyści płynących z utrzymywania długoterminowej równowagi. Z tego powodu nie myśl o swoim rachunku oszczędnościowym jako o pojeździe inwestycyjnym, jeśli każdego roku wyczerpujesz saldo.
Dlaczego Max Out Your HSA?
Korzyści podatkowe są tak dobre, że niektórzy planiści finansowi twierdzą, że powinni maksymalnie wydłużyć HSA przed wniesieniem wkładu do IRA. Dlatego:
- Otrzymasz ulgę podatkową, gdy zasilasz fundusze. Od 2018 r. Możesz spisać do 3 450 $ swoich składek, jeśli jesteś samotny lub 6 900 $ na rodzinne plany.
- Nie płacisz żadnych podatków za wypłatę, dopóki używasz pieniędzy, aby płacić kwalifikowane wydatki medyczne lub kwalifikowane składki na ubezpieczenie zdrowotne, jeśli masz więcej niż 65 lat.
Z IRA dostajesz jedną lub drugą; otrzymujesz korzyści podatkowe, gdy wpłacasz pieniądze lub kiedy wypłacasz, ale nie obie. Dzięki HSA otrzymujesz korzyści podatkowe po obu stronach.
Limity kontrybucji
Od 2018 r. Możesz wnieść maksymalnie rodzinę w wysokości 3 450 $ lub 6 900 USD. (Te same limity, które kwalifikują się do odliczenia podatkowego.) Podobnie jak inne konta emerytalne, limity te dostosowują się w oparciu o stopy inflacji. Po osiągnięciu maksimum przekieruj wpłaty na konto IRA, 401 (k) lub inne konto emerytalne. Podobnie jak w przypadku innych kont emerytalnych, po osiągnięciu wieku 55 lat możesz otrzymać dodatkowe 1000 USD wpłat.
Opłaty karne
Podobnie jak wszystkie kont emerytalne uprzywilejowane podatki, jeśli użyjesz pieniędzy na coś poza swoim celem, IRS uderzy cię z pewnymi bardzo mocnymi karami.
Twoje fundusze HSA muszą być używane na kwalifikowane wydatki medyczne. Jeśli używasz pieniędzy na coś innego, płacisz zwykłe podatki dochodowe od wypłaty plus 20 procent kary. Niektóre szybkie obliczenia pokazują, że możesz zapłacić prawie 50 procent lub więcej podatków i kar, jeśli nie użyjesz pieniędzy w zamierzonym celu.
Po osiągnięciu wieku 65 lat sytuacja ulega niewielkim zmianom. Możesz wykorzystać fundusze na rzeczy inne niż medyczne, ale płacisz tylko zwykły podatek dochodowy.
Jeśli jesteś w dobrym zdrowiu lub możesz zapłacić te koszty medyczne z kieszeni, aż osiągniesz swój odliczenie, możesz myśleć o tym, dodając dodatkowe 3450 $ lub 6 900 $ do rocznego maksimum Roth IRA. To świetna okazja!
Jak to jest zainwestowane
Przed użyciem HSA jako pojazdu inwestycyjnego, należy przeprowadzić dochodzenie. Jeśli twój pracodawca oferuje ci HDHP z kontem oszczędnościowym, najpierw zapytaj o firmę, która będzie posiadała fundusze HSA.
Jeśli nie jest to nic więcej niż prawdziwe konto oszczędnościowe, nie osiągniesz dużych korzyści z maksymalizacji tego, ponieważ pieniądze nie są inwestowane. Wiele firm pozwala zainwestować fundusze w coś bardziej agresywnego niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Jeśli twój HSA ma opcje inwestycyjne, to tam HSA staje się narzędziem budowania bogactwa.
Nie zapomnij o tym
Chociaż masz prawo do HSA, jeśli jesteś samozatrudniony, większość osób otrzymuje konto przez swojego pracodawcę. Podobnie jak 401 (k), kiedy opuszczasz obecną firmę, konto należy do ciebie. Dopóki pozostaniesz zapisany w HDHP, możesz przyczynić się do HSA. Nie zapomnij o swoim koncie i zbierz wszystkie informacje na jego temat z działu zasobów ludzkich, jeśli w przeszłości nie miałeś z nim zbyt dużego kontaktu.
Prosta matematyka
Aby pokazać moc HSA, zastanów się: ze względu na prostą matematykę, powiedzmy, że maksymalny wkład nigdy nie wzrósł, a Ty co roku składałeś maksimum przez 20 lat i uzyskałeś 4 procentową stopę zwrotu.
Użyjemy bardzo konserwatywnej stopy zwrotu, ponieważ będziesz miał kilka lat, kiedy będziesz musiał wycofać fundusze na wydatki medyczne. Korzystanie z tych liczb pozwoliłoby uzyskać saldo w wysokości ponad 113 000 USD, które jest całkowicie wolne od podatku, jeśli zostanie wykorzystane na kwalifikowane wydatki medyczne.
Wraz z wiekiem koszty leczenia staną się większą częścią miesięcznego budżetu. Posiadanie tak dużej ilości pieniędzy przeznaczonej na wydatki, które mogą również obejmować długoterminową opiekę w późniejszym okresie życia, zwalnia inne fundusze emerytalne z tego, co jest bardziej uznawane.
Nie przeglądaj swojego konta oszczędnościowego jako czegoś, co wyzeruje się przed końcem każdego roku. Jest to cenne narzędzie w twoim arsenale oszczędności emerytalnych.