Niewłaściwe korzystanie z konta oszczędnościowego może cię kosztować
To ważne, biorąc pod uwagę, że przeciętna 65-letnia para wyda około 275 000 $ na opiekę zdrowotną na emeryturze. Liczba ta nie uwzględnia kosztów opieki długoterminowej, która może dodać do sumy tysięcy dolarów.
Medicare może odebrać kartę za część kosztów opieki zdrowotnej po przejściu na emeryturę, ale nie obejmuje wszystkiego, łącznie z opieką długoterminową. Właśnie tam HSA może być nieoceniona. Możesz wypłacić środki z HSA bez podatku na kwalifikowane wydatki medyczne. Możesz także dotknąć HSA w przypadku innych potrzeb finansowych - oczywiście z zastrzeżeniem podatkowym.
Jeśli masz dostęp do konta oszczędnościowego, ważne jest, aby upewnić się, że korzystasz z niego w pełni. To zaczyna się od unikania tych typowych błędów.
Błąd 1: Mylenie HSA z FSA
Elastyczne wydatki na wydatki są kolejnym rodzajem podatkowego konta oszczędnościowego przeznaczonego na opiekę zdrowotną. Chociaż skróty do FSA i HSA są podobne, istnieją pewne istotne różnice, o których należy pamiętać, jeśli twój pracodawca daje ci możliwość skorzystania z obu planów.
Po pierwsze, HSA pozwala zaoszczędzić więcej za opiekę zdrowotną. W 2017 r. Składki przed opodatkowaniem na FSA są ograniczone do 2 600 USD.
Dzięki HSA możesz zasilić 3400 $, jeśli masz zasięg i 6 750 $ na pokrycie kosztów rodziny. Limity HSA wzrosną odpowiednio do 3 450 USD i 6 900 USD w 2018 roku.
Dlaczego to ważne? Wpłaty FSA obniżają twoje podatki, podczas gdy składki HSA można odliczyć od podatku. Tak czy inaczej, otrzymasz ulgę podatkową, ale jeśli wydasz maksymalnie HSA, może to przynieść większą ulgę podatkową na koniec roku.
Inną rzeczą, którą należy wiedzieć, jest to, że składki FSA nie są z roku na rok przenoszone. Jednak dzięki HSA możesz pozostawić pieniądze na swoim koncie, dopóki go nie potrzebujesz. Oznacza to, że nie musisz gorączkowo próbować spłacać tych składek każdego roku. Zamiast tego możesz pozwolić im się rozwijać.
Błąd 2: Zakładając, że HSA nie jest tego warte, jeśli jesteś starszy
Jeśli masz już 50 lat, możesz nie myśleć, że wniesienie wkładu do HSA jest warte twojego czasu. W tym momencie na przykład możesz skupić się na nadrabianiu zaległości z planem 401 (k) lub indywidualnym kontem emerytalnym. Nie znaczy to jednak, że w dalszym ciągu nie można wykorzystać HSA.
Załóżmy, że masz 50 lat i zarabiasz 6000 $ rocznie na HSA, aż osiągniesz wiek 65 lat. (Pamiętaj, że nie możesz już przyczyniać się do HSA po zapisaniu się na Medicare.) Zakładając, że zarabiasz 3 procent rocznego zwrotu i wpaść w 25-procentowy przedział podatkowy, możesz zebrać około 115 000 $ na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej na zasadzie odroczenia podatku. Nawet jeśli zaoszczędzisz mniej, każdy dolara, który odłożysz, może zostać wykorzystany do zrekompensowania kosztów leczenia w późniejszych latach.
Błąd 3: Brakujące dane o składkach dopasowanych przez pracodawcę
A 401 (k) to nie jedyny sposób na zdobycie darmowych pieniędzy w postaci meczu firmowego.
Pracodawcy mają również możliwość zaoferowania pasującego wkładu na konta oszczędnościowe pracowników. Połów jest taki, że całkowite składki na konto - w tym składki wniesione przez ciebie i twojego pracodawcę - nie mogą przekroczyć twojego rocznego limitu składki.
Oznacza to, że jeśli masz indywidualne ubezpieczenie na rok 2017, a twój pracodawca pasuje do 100 procent tego, co oszczędzasz, możesz wpłacić 1.700 USD, a twój pracodawca może pokryć tę samą kwotę. Struktura dopasowania Twojego planu może być inna, ale warto sprawdzić, czy Twój plan jest dostępny, ponieważ zmniejsza to kwotę, którą musisz zapisać.
Błąd 4: Nie myślę o dużym obrazie
Podstawową funkcją HSA jest pomoc w korzystaniu z niektórych ulg podatkowych przy jednoczesnym oszczędzaniu pieniędzy na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej. Nie jest to jednak jedyny sposób na wykorzystanie środków HSA.
Po osiągnięciu wieku 65 lat, możesz wypłacić pieniądze z HSA w dowolnym celu, bez żadnych kar. Będziesz jednak musiał płacić zwykły podatek dochodowy od wszelkich wypłat, które nie są wykorzystywane do celów medycznych.
Ważne jest, aby wiedzieć, zwłaszcza jeśli nie wylewa się tyle pieniędzy na plan emerytalny pracodawcy lub IRA, jak byś chciał. Nawet jeśli nie będziesz musiał korzystać z HSA, aby pokryć koszty utrzymania na emeryturze, możesz zmniejszyć spokój, wiedząc, że pieniądze są dostępne, jeśli tego potrzebujesz.
Błąd 5: Brak wiedzy na temat kosztów opieki zdrowotnej, za które można wykorzystać HSA
HSA może służyć do opłacania opieki zdrowotnej, ale nie obejmuje wszystkiego. Jeśli pomyłkowo skorzystasz z funduszy HSA, aby zapłacić za niekwalifikowalne koszty, może to spowodować ukąszenie podatkowe. Będziesz winien regularny podatek dochodowy od pieniędzy, a także 20 procent dodatkowej kary podatkowej, jeśli masz mniej niż 65 lat.
Dolna linia? Jeśli posiadasz Konto oszczędnościowe na zdrowie, przeczytaj uważnie szczegóły swojego planu, aby wiedzieć, co jest objęte ubezpieczeniem, a co nie. Nie wliczaj HSA, jeśli jesteś starsza lub masz inne konta, których używasz do oszczędzania na emeryturę. Jeśli pozostaniesz zdrowy, HSA może pomóc uzupełnić wszystko, co odkładasz na podatkowe lub podatkowe konta maklerskie.