Biznesowe ubezpieczenie zdrowotne to główny koszt prowadzenia działalności, zwłaszcza dla małych firm i firm typu "mama-i-pop". Wraz z rosnącymi składkami wielu właścicieli małych firm prosi swoich pracowników, aby w większym stopniu ponosili ciężar finansowy lub zmniejszali korzyści.
Nowojorski fundusz Commonwealth Fund, grupa zajmująca się reformą systemu opieki zdrowotnej, twierdzi, że koszty małych ubezpieczeń zdrowotnych dla małych firm są średnio o 18 procent wyższe niż w dużych firmach.
W Kalifornii koszty ubezpieczenia zdrowotnego wzrosły o 10 procent w samym 2006 roku, wynika z badania California Employer Health Benefits Survey.
Te koszty okazały się zbyt wysokie dla wielu małych przedsiębiorstw. Według Amerykańskiej Izby Handlowej ponad 45 milionów Amerykanów jest nieubezpieczonych, a około 60 procent nieubezpieczonych jest zatrudnionych przez małe firmy.
W 2006 r. Średni miesięczny koszt ubezpieczenia zdrowotnego w przypadku małych planów grupowych, które są w dużej mierze wykorzystywane przez małe firmy, wynosił 311 USD miesięcznie, wynika z badania przeprowadzonego przez America's Health Insurance Plans, grupę handlową reprezentującą firmy ubezpieczeniowe. Średnia składka dla czteroosobowej rodziny wynosiła 814 $ miesięcznie, jak podało stowarzyszenie.
Małe firmowe ubezpieczenie zdrowotne może mieć ogromny dochód, ale korzyści często przyciągają lepszych pracowników i pomagają utrzymać obecnych pracowników. Zadowoleni, zdrowi pracownicy mają większe szanse na rozwój Twojej firmy.
Jeśli próbujesz zapewnić ubezpieczenie zdrowotne, oto kilka wskazówek, które mogą obniżyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego dla małych firm.
1. Zachowaj pracowników w zdrowiu. Na przykład firma Motorola Inc. wdrożyła kompleksowy program odnowy biologicznej, który obejmuje leczenie chorób takich jak astma i cukrzyca, a także oferuje grypę, badania przesiewowe na raka, sesje po przerwaniu palenia oraz całodobową linię telefoniczną obsadzoną przez pielęgniarki.
Firma odkryła, że za każdy zainwestowany dolar zaoszczędził 3,93 USD, jak wynika z raportu amerykańskiego Departamentu Zdrowia i Usług dla ludzi z 2003 r., "Zapobieganie sprawia, że są wspólne centra". Podobnie producent maszyn ciężkich Caterpillar szacuje, że jego program odnowy biologicznej pozwoli zaoszczędzić firma osiągnie 700 milionów dolarów do 2015 roku.
Takie programy odnowy biologicznej nie tylko uszczęśliwiają księgowych firm. Są również popularne wśród pracowników. Gigant farmaceutyczny Pfizer Inc. stwierdził, że 85 procent pracowników w nowojorskich biurach uczestniczyło w co najmniej jednym programie odnowy biologicznej, a 80 procent z nich korzystało z udogodnień na miejscu, takich jak centra fitness lub fizykoterapia, zgodnie z raportem HHS.
2. Zmniejsz zasięg. Ograniczenie zasięgu lub proszenie pracowników o większy udział w planie jest logicznym krokiem w kierunku obniżenia kosztów małych ubezpieczeń zdrowotnych. Minusem tej strategii jest to, że prawdopodobnie okaże się ona niepopularna dla pracowników.
Dość często zdarza się, że firmy wykluczają ubezpieczenie stomatologiczne i wizjonerskie, ale rozmawiają z pracownikami, aby zobaczyć, co chcą pokryć. Mogą na przykład zdecydować się na posiadanie ubezpieczenia stomatologicznego i wizji oraz konta oszczędnościowego.
3. Rozważ rachunki oszczędnościowe. Rachunki oszczędnościowe są coraz popularniejszą opcją dla właścicieli małych firm. Te zwolnione z podatku rachunki, które są używane na pokrycie pewnych wydatków medycznych, mogą obniżyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego dla małych firm, jednocześnie dając pracownikom ulgi podatkowe.
Musisz mieć ubezpieczenie zdrowotne o wysokim odliczeniu, aby założyć konto oszczędnościowe. Na przykład w 2007 r. Minimalny odliczenie dla osób fizycznych wynosi 1100 USD; dla rodzin wynosi 2 200 $.
Oznacza to, że Ty lub Twoi pracownicy musielibyście spłacić 1100 USD z własnych kieszeni na wydatki związane z opieką zdrowotną, takie jak wizyty lekarskie lub recepty, zanim otrzymasz zwrot kosztów od firmy ubezpieczeniowej.
Ale są zalety: w 2007 r. Pracodawcy, pracownicy i ich rodziny mogą składać podatki bez podatku do wysokości 2850 USD na indywidualne rachunki oszczędnościowe lub 5 650 USD na konta rodzinne. Fundusze te można wykorzystać wyłącznie na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, a pracownicy mogą wziąć ze sobą swoje rachunki, jeśli odejdą. Fundusze na ogół nie wygasają.
Składki i wypłaty są wolne od podatku, a osoby fizyczne mogą wnioskować o ulgi podatkowe w swoich 1040 formularzach - co oznacza, że pracownicy nie muszą wyszczególniać, aby uzyskać ulgę podatkową. Składki pracodawcy można odliczyć od podatku dla właścicieli firm, ale nie są wymagane. Osoby fizyczne mogą także zakładać konta oszczędnościowe.
Aby założyć konto oszczędnościowe lub wziąć w nim udział, jedynym obszernym ubezpieczeniem zdrowotnym może być wysoko polisowy plan ubezpieczenia zdrowotnego, który musi być oferowany wszystkim pracownikom.
Konta oszczędnościowe na zdrowie przynoszą korzyści zdrowym pracownikom, którzy nie regularnie odwiedzają lekarzy. Ty lub Twoi pracownicy możecie jednak mieć ubezpieczenie zdrowotne, które obejmuje konkretnie dolegliwości, w tym niektóre choroby lub choroby, wypadki, opiekę stomatologiczną i wzrokową.
4. Dołącz do grupy. Małe grupowe plany ubezpieczeń zdrowotnych obejmują od dwóch do 50 pracowników, chociaż istnieją plany ubezpieczeń grupowych dla osób samozatrudnionych, które oferują podobne korzyści.
Im większa grupa, tym niższe będą składki. Według amerykańskich badań ubezpieczeń zdrowotnych z 2006 roku, 80 procent ankietowanych małych grup miało 10 lub mniej pracowników w swoich planach ubezpieczenia zdrowotnego, a średnia miesięczna składka dla osób fizycznych wynosiła 330 USD. Firmy zatrudniające od 26 do 50 pracowników płacą 287 USD miesięcznie za składki jednorazowe.
Jeśli Twoja firma ma mniej niż 10 pracowników, możesz nadal współpracować z innymi firmami lub osobami i poszerzyć swój plan grupowy. Pamiętaj, że przepisy dotyczące opieki zdrowotnej są regulowane przez państwa, więc będziesz chciał współpracować z osobami w twoim stanie.
5. Rozejrzyj się. Ubezpieczenie zdrowotne jest ogromną sprawą, więc robienie zakupów dla różnych dostawców może obniżyć koszty ubezpieczenia zdrowotnego dla małych firm. Zacznij od przeszukiwania Internetu i zapytaj innych właścicieli małych firm, ile płacą za ubezpieczenie zdrowotne. Agenci ubezpieczeniowi będą pobierać opłaty, ale zaoszczędzisz czas i będą mogli zbadać plany ubezpieczeń zdrowotnych. Krajowa Federacja Niezależnych Firm współpracuje z eHealthInsurance, krajową agencją ubezpieczeń zdrowotnych, która oferuje kilka ofert online.
Tiare Rath jest niezależną dziennikarką i byłym felietonistą finansów osobistych w MarketWatch.com