Dla około 41 milionów Amerykanów w tym roku odpowiedź na przynajmniej jedno z tych pytań brzmi "tak", wynika z badań przeprowadzonych przez MBO Partners. Stanowią jedną trzecią wszystkich pracowników w USA, pracując dla siebie, a nie dla tradycyjnego pracodawcy. Oczekuje się, że do 2020 r. Ich stopnie wzrosną do 40 procent wszystkich pracowników powyżej 21 lat.
Badania pokazują, że członkowie tej "Gig Economy" są ogólnie szczęśliwsi i zdrowsi niż ci, którzy są tradycyjnie zatrudnieni. Ale jeśli zaliczasz się do nich, prawdopodobnie nie masz tradycyjnej siatki bezpieczeństwa, którą nazywamy świadczeniami pracowniczymi - takimi jak: ubezpieczenie zdrowotne opłacane przez pracodawcę, plan emerytalny, ubezpieczenie pracownika i podobne. A ten brak korzyści może mieć konsekwencje finansowe. Jeden na trzech niezależnych pracowników ankietowanych przez MBO twierdzi, że planowanie przejścia na emeryturę jest wyzwaniem, a 40% wyraziło zaniepokojenie ich korzyściami - w szczególności opieką zdrowotną.
Rozwiązaniem - niezależnie od tego, czy zamierzasz pozostać niezależnym pracownikiem przez długi czas - jest znalezienie sposobu na zebranie własnego portfela świadczeń.
Oto, co musisz zrobić:
Zacznij od zdrowia
To prawda, że teraz opieka zdrowotna to znak zapytania. Ale to nie znaczy, że powinieneś kupować ubezpieczenia na dziś i na najbliższą przyszłość.
Każdego roku więcej bankructw jest spowodowanych przez nieuregulowane awarie medyczne niż jakikolwiek inny czynnik. Lepiej kupuj teraz ubezpieczenia - nawet jeśli trwa to tylko około roku - niż zajmowanie się krajobrazem opieki zdrowotnej jutra.
Dlatego priorytetem powinno być zabezpieczenie ubezpieczenia zdrowotnego, mówi Noah Lang, dyrektor generalny Stride Health, portalu opieki zdrowotnej, który dopasowuje niezależnych pracowników - w tym na platformach takich jak Uber i Etsy - z najbardziej opłacalnymi dla nich planami.
"Jeśli nie masz nic innego, ale masz [ubezpieczenie zdrowotne], przynajmniej jesteś objęty największym ryzykiem w swoim życiu", mówi.
W związku z publikacją tego artykułu nie znajdujemy się w okresie otwartej rejestracji - czasu w roku kalendarzowym, w którym każdy może zapisać się do nowego planu opieki zdrowotnej za pośrednictwem giełd opieki zdrowotnej, które wynikają z ustawy o przystępnej cenie (pracodawcy mają własny otwarty okres rejestracji; ). Możesz zapisać się na pokrycie, jeśli masz zdarzenie kwalifikujące, które traci ubezpieczenie, bierze ślub lub rozwiedzie się, a posiadanie dziecka kwalifikuje się. Ale w przeciwnym razie będziesz musiał poczekać do upadku; zeszłoroczny otwarty okres rejestracji rozpoczął się 1 listopada i trwał sześć tygodni, a prawdopodobnie można oczekiwać podobnego harmonogramu w tym roku.
Ogólnie kupowanie planu oznacza wybieranie miejsca na zakupy. Możesz przejść przez giełdy przez health.gov, lub możesz wybrać system, który oferuje wskazówki. Stridehealth.com jest jedną z opcji. Freelancersunion.org to kolejny. (A jeśli zarabiasz bliżej sześciu liczb, możesz również spojrzeć na MBOpartners.com, która wykracza poza świadczenia zdrowotne, aby pomóc we wszystkim od włączenia i zarządzania potrzebami zaplecza.)
Następnie musisz wybrać rodzaj planu zakupu.
Twoje opcje:
PPO, który nie ogranicza Cię do dostawców usług medycznych w sieci (lub sprawi, że otrzymasz skierowanie do specjalistów), ale obciąży Cię wyższymi, pobieranymi z kieszeni kosztami dla dostawców spoza sieci
HMO, która zazwyczaj ogranicza zasięg usług medycznych do dostawców usług medycznych w sieci, z którymi współpracują
Wysoce podlegający odliczeniu plan zdrowotny z kontem oszczędnościowym, w którym płacisz za większość spotkań i recept, dopóki nie osiągniesz swojego odliczenia, i wykorzystasz HSA podatkowe, aby pomóc w pokryciu kosztów.
Jak nawiązujesz połączenie? Jeśli jesteś ogólnie zdrowy (i nie planujesz zajścia w ciążę w najbliższym czasie), kupno wysokiego odliczenia jest najprawdopodobniej drogą do zrobienia. Jeśli masz przewlekłą chorobę (i podobnie jak lekarze), kupowanie cenniejszego PPO lub HMO, które pokrywa więcej twoich kosztów, jest często mądrzejszym posunięciem.
Uwaga: Jeśli jesteś niezależnym kontrahentem utworzonym jako korporacja C, HRA - Konto zwrotu kosztów opieki zdrowotnej, które pozwoli ci wnieść znacznie więcej niż HSA - może być jeszcze lepszym rozwiązaniem - mówi Gene Zaino, dyrektor generalny Partnerzy MBO.
Następnie ubezpiecz nad ryzykiem dochodu
Można by pomyśleć, że emerytura będzie następna na liście. "Często jest drugim najbardziej pożądanym, ale nie drugim najważniejszym" - mówi Lang. "Większe ryzyko polega na tym, że nie możesz się pokazać do pracy, ponieważ jesteś chory lub ranny - lub nie możesz zapłacić rachunku." Możesz zabezpieczyć się przed tą możliwością, upewniając się, że masz co najmniej kilka tysięcy socked w sytuacjach awaryjnych. Biorąc pod uwagę fakt, że tylko 42 procent Amerykanów ma wystarczającą gotówkę na sprawdzenie lub oszczędności na pokrycie kryzysu 400 USD (według Rezerwy Federalnej), jest to obszar, w którym wiele osób może skorzystać z pracy.
Jednym ze sposobów na zwiększenie tych oszczędności jest automatyczne przeniesienie procentu twoich zarobków na oszczędności. Możesz skonfigurować automatyczne przelewy tygodniowe lub miesięczne w swoim banku, ale jeśli otrzymasz płatność według nieregularnego harmonogramu, może to prowadzić do problemów z przekroczeniem stanu konta. Może być łatwiej zapisać, gdy otrzymasz zapłatę. Aplikacja taka jak Tip Yourself ułatwia to zadanie, jeśli możesz wykorzystać wypłatę jako czynnik uruchamiający, aby samemu przenieść środki. Możesz też wypróbować Digit, aplikację, która określa, ile możesz zaoszczędzić na podstawie wydatków i saldo na swoich kontach, a następnie automatycznie przenosi pieniądze.
Wreszcie, Deal With Retirement
Jeśli chodzi o emeryturę, nawet jeśli zdecydujesz się wrócić do pracy dla tradycyjnego pracodawcy, ten wkład Roth IRA o wartości 5500 $, który zarobiłeś w tym roku, może w łatwy sposób być wart 60 000 $ w 2047 roku. Może więcej.
Nie potrzebujesz pełnoetatowej pracy do sfinansowania konta emerytalnego, a wiele opcji dla freelancerów. IRA lub Roth IRA pozwalają na wniesienie wkładu w wysokości do 5500 $ rocznie (lub 6 500 $, jeśli masz 50 lat lub więcej), a SEP IRA (zaprojektowany specjalnie dla osób samozatrudnionych) pozwala odłożyć do 25 procent twojej dochód w wysokości 54 000 USD rocznie.
Ale Lang sugeruje najpierw finansowanie konta oszczędnościowego. Jego logika jest zdrowa. 3 460 $, które możesz wpłacić na rzecz osoby prywatnej lub 6 900 $ na rodzinę, to - podobnie jak wkład tradycyjny lub SEP IRA - odliczenie od podatku. Pieniądze można zainwestować, aby zwiększyć podatek odroczony. Następnie, po przejściu na emeryturę, możesz go wykorzystać na wszystko (nie tylko na wydatki medyczne), płacąc podatek dochodowy od wypłat. Ale w przeciwieństwie do IRA, możesz wykorzystać pieniądze bez podatku na potrzeby opieki zdrowotnej, kiedy tylko chcesz . Jeśli nie masz HSA - lub po sfinansowaniu jednego - przejdź do menu IRA. Podobnie jak tradycyjny pracownik może ustawić 401 (k) na automatyczne odliczanie od każdej wypłaty, tak samo można znaleźć sposób na zapłatę i zapomnieć o regularnych wpłatach na konto emerytalne.