Wynik? Najwięcej puntu. Czterech na pięciu twierdzi, że spędza mniej niż godzinę na decyzjach o zasiłkach, a jeszcze więcej po prostu wybiera te same korzyści z roku na rok.
Cena bezczynności
To może stać się drogie, jeśli wybierzesz źle. Załóżmy, że wybierasz plan, w którym lekarz, którego raz w roku nie ma w sieci. Może to być koszt, który zechcesz ponieść. Ale jeśli w końcu będziesz potrzebować tego lekarza do nieoczekiwanej dodatkowej procedury? W związku z badaniami przeprowadzonymi w 2015 r. Przez Centrum AHIP ds. Polityki i Badań, można w efekcie zapłacić 300% tego, co by kosztowało, gdybyś znalazł dokument wewnątrz sieci od samego początku. Podobnie, jeśli zdecydujesz się płacić wyższe składki, które pochodzą z planów, które mają niższe odliczenia, ale rzadko spotykasz się z lekarzem lub wypełniają recepty, ponieważ jesteś zdrowy jak koń, możesz skończyć płacąc więcej kosztów z góry, niż to konieczne. .
A cena wbicia głowy w piasek jest tylko wyższa.
Całkowity koszt opieki zdrowotnej w USA wynosi około 3 tryliony dolarów rocznie, z czego konsumenci płacą z kieszeni około 400 do 500 miliardów dolarów - a nasz udział rośnie o około 10 procent rocznie.
"Jestem gotów założyć się, że nasz udział ma wzrosnąć", mówi Thomas Torre z Copatient, firmy, która pomaga konsumentom negocjować rachunki lekarskie i szpitalne.
"Ten trend jest nie do zatrzymania".
Podejmowanie właściwych decyzji o korzyściach zależy zatem od uzbrojenia się w prawdziwe zrozumienie pierwszego: posiadanie podstawowej wiedzy na temat terminów, które widzisz, gdy czytasz o dzisiejszych planach zdrowotnych. (Aflac też to testował, większość nie.) A po drugie, jest w stanie odpowiedzieć na kilka pytań, które podpowiedzą, jaki rodzaj planu najlepiej będzie dla twojego portfela.
Podejmowanie właściwych decyzji o korzyściach zależy zatem od uzbrojenia się w wiedzę i zrozumienie podstawowych pojęć ubezpieczeniowych w miejscu pracy.
Mów językiem
Po pierwsze, musisz mieć mocne pojęcie na temat powszechnych warunków ubezpieczenia zdrowotnego. W swojej ankiecie AFLAC stwierdził, że większość ludzi nie ma opanowania podstawowego słownictwa w zakresie opieki zdrowotnej. Trudno jest podjąć decyzję, jeśli nie znasz następujących terminów:
PPO: preferowana organizacja dostawcy. Jest to plan opieki zdrowotnej, który zazwyczaj nie ogranicza cię do dostawców usług medycznych w sieci (lub sprawia, że dostajesz skierowania do specjalistów), ale wymaga od Ciebie płacenia wyższych kosztów poza siecią dla dostawców usług medycznych poza siecią
High Deductible Plan: Plan, który wymaga, abyś zapłacił za większość opieki (lekarzy i recept), dopóki nie spełnisz swojego odliczenia.
Kwalifikuje się, aby otworzyć konto HSA lub oszczędnościowe.
HSA: Aby pomóc w pokryciu kosztów wyższego odliczenia, będziesz mieć konto oszczędności na zdrowie, w którym Ty i twój pracodawca możecie wpłacać pieniądze z podatków, które można zainwestować i zwiększyć bez podatku. Jeśli użyjesz pieniędzy, aby zapłacić za kwalifikowane wydatki na opiekę zdrowotną, generalnie nie będziesz musiał płacić żadnych podatków, gdy z niego korzystasz.
Premia: Kwota, którą płacisz - zazwyczaj co miesiąc - aby wykupić ubezpieczenie zdrowotne.
Odliczenie: kwota, którą płacisz z kieszeni za opiekę zdrowotną, zanim ubezpieczyciel zacznie płacić swój udział.
Współpłacenie: kwota, którą płacisz za wizytę w biurze lub na receptę, która stanowi uzupełnienie tego, co płaci ubezpieczyciel (aż do momentu, w którym osiągniesz maksymalną wartość z kieszeni).
Coinsurance: Procent usługi opieki zdrowotnej, którą musisz zapłacić, dopóki nie osiągniesz maksymalnego limitu .
Wielkie decyzje
Teraz możesz przejść do wyboru odpowiedniego planu. Oto najważniejsze decyzje, które musisz podjąć.
PPO vs wysoki plan odliczeń z HSA. Jeśli otrzymujesz plan od swojego pracodawcy, są to prawdopodobnie Twoje wybory. Aby zadzwonić, spójrz na swoje medyczne zastosowanie w ciągu ostatniego roku. Ile razy widziałeś się z lekarzem? Ile recept spełniałeś? Jeśli jesteś zdrowy i nie zażywasz zbyt wielu leków, na ogół lepiej sobie radzisz z wysokim planem odliczenia. Jeśli masz spodziewane wysokie wydatki na leczenie, w tym leki, na ogół lepiej sobie radzisz z PPO.
Porównaj odliczenia od tych premii. Zauważ, że powiedziałem "generalnie lepiej." Można postępować zgodnie z tymi wytycznymi i popełniać błędy. Wybierz plan zdrowotny oparty na samych składkach, zgodnie z ankietą "Copatient". Składki są ważne, ale nie są jedynym elementem do rozważenia, mówi Justin Sydnor, profesor nadzwyczajny w Wisconsin School of Business. Dodaj swoje roczne składki i porównaj to, co płacisz za droższą politykę, z tym, co oszczędzasz na odliczeniu. Jeśli twój pracodawca bierze udział w koncie oszczędnościowym, aby pokryć wysokie odliczenia, pamiętaj o tym.
Weź pod uwagę lekarzy, formularze i inne koszty. Upewnij się, że bierzesz pod uwagę zmienne, które nie mają dołączonego znacznika ceny. Czy lekarze, których chcesz zobaczyć na swoim planie? Czy leki, które prawdopodobnie zażyjesz? Ile zapłacisz - w formie kopa lub współubezpieczenia - za każdym razem, gdy będziesz szukać opieki medycznej? Spójrz na historię zdrowia z zeszłego roku i załóż, że twoje zachowanie będzie w dużej mierze takie samo.
A jeśli nie stać cię na droższy plan? Pamiętaj: Tańszy plan jest lepszy niż brak planu.
Z Kelly Hultgren