IRA Secrets i jak w pełni zarobić na emeryturę
IRA nie ma zastąpić, ale raczej rozszerzyć wszelkie inne rodzaje inwestycji emerytalnych i świadczeń, które pracujący dorośli otrzymają po osiągnięciu wieku emerytalnego.
10 rzeczy do nauki o IRA
Jak dużo wiesz o IRA? Może jesteś nowicjuszem w tej koncepcji lub słyszałeś wiele mitów o tym, jak działają. Oto 10 najważniejszych zasad IRA, o których musisz wiedzieć, aby być inteligentnym inwestorem.
1. Zacznij już dziś
Badania wykazały, że ludzie często czekają, aż są w połowie lat 30. i 40., zanim poważnie podchodzą do oszczędzania na emeryturę. Według badań przeprowadzonych w 2017 roku przez Merrill Lynch i Age Wave, jedna trzecia wszystkich dorosłych (w wieku 25 lat i więcej) nie ma odłożonych oszczędności emerytalnych, a 23 procent ma mniej niż 10 000 dolarów wypłaconych na przyszłość. Przytłaczające 81 procent nie wie nawet, ile pieniędzy będą musieli przejść na emeryturę. Jest to przerażające, biorąc pod uwagę, że niektórzy analitycy uważają, że obecne świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych zostaną wyczerpane do 2034 roku.
Teraz nadszedł czas, aby część zarobków przenieść na konto IRA. Umieść jak najwięcej w swoim IRA, aby mieć fundusze dostępne do czasu przejścia na emeryturę.
2. Istnieją roczne limity na wkłady
Internal Revenue Service (IRS) nakłada limit rocznych składek, dlatego prosimy o dokładne zapoznanie się z planem finansowym.
W roku podatkowym 2017, limity dla tradycyjnego konta IRA dla osób fizycznych wynoszą 5 500 USD z dodatkowym dodatkiem w wysokości 1000 USD dla osób powyżej 50 roku życia. Chcesz zmaksymalizować swoje oszczędności podatkowe? Zastanów się nad wniesieniem co najmniej dodatkowych 3500 $ na konto oszczędnościowe. Jeśli posiadasz zarówno konto oszczędnościowe w zakładzie pracy, jak i osobistą IKE, łączne składki nie mogą przekroczyć kwot zatwierdzonych przez IRS.
3. Istnieją różne typy IRA
Tylko dlatego, że twój pracodawca oferuje jeden rodzaj IRA, nie oznacza, że jesteś ograniczony do tego wyboru. W rzeczywistości istnieje wiele różnych rodzajów planów IRA do wyboru. Najczęstsze typy IRA są tradycyjne i Roth. Ponadto istnieją plany, które są w pełni finansowane przez pracowników, w pełni finansowanych przez pracodawców lub w ramach każdego z nich. Większość pracodawców oferuje IRA, które są finansowane przez pracowników, a następnie dolary są dobierane przez firmę. Są to najbardziej preferowane IRA. Jednak firmy mogą również wymagać od pracowników samodzielnego finansowania planów IRA i oferować dodatkowe pieniądze pod koniec roku za pośrednictwem SEP lub programu podziału zysków. Osoby samozatrudnione mogą również wybrać SEP IRA lub SIMPLE IRA, aby zacząć oszczędzać zarobki na emeryturze, więc nie ograniczają się tylko do tych z tradycyjnymi zadaniami.
4. Możliwość uczestniczenia w IRA dla małżonka prawnego
Jednym z często pomijanych czynników jest to, że osoba pozostająca w związku małżeńskim może również wnosić maksymalne roczne fundusze na konto IRA dla swojego współmałżonka. Nazywany jest IRA oblubieńca. Małżonek nie musi być zatrudniony. Ta opcja może zasadniczo podwajać zarobki emerytalne małżeństwa. Na przykład para powyżej 50 roku życia może łatwo odłożyć 13 000 USD rocznie za pomocą tej metody.
5. Osoby mogą wydłużyć swój czas inwestycyjny
Kolejną wielką cechą IRA jest zdolność do dalszego inwestowania funduszy po 31 grudnia każdego roku. W rzeczywistości wiele osób przekazuje dodatkowe pieniądze na ich IRA w celu zmniejszenia ich podstawy opodatkowania do 15 kwietnia. Oznacza to, że jeśli jesteś podatnikiem podatku na koniec 2017 roku, możesz zainwestować tę kwotę w swój IRA i uniknąć płacenia kar podatkowych.
Pamiętaj, że jeśli pożyczyłeś pieniądze od swojego IRA, nadal będziesz obciążany podatkami lokalnymi i państwowymi, ponieważ jest to uważane za dochód.
6. Zamiast Wypłaty; Roll Over
Nie, nie mówimy tutaj o psie. Jeśli opuścisz pracodawcę z jakimkolwiek funduszem emerytalnym, otrzymasz możliwość wypłaty lub przejścia na 401 (k) lub IRA. Zawsze lepiej jest przelać środki bezpośrednio na konto emerytalne u nowego pracodawcy w swoim banku. Jeśli wypłacisz środki, możesz oczekiwać, że zapłacisz przynajmniej 30 procent w opłatach administracyjnych i podatkach. W zależności od tego, w jakim stanie żyjesz, możesz również zostać opodatkowanym dodatkowymi 10 procentami na koniec roku. Przenoszenie środków nie czyni ich niedostępnymi, ale pomaga zachować więcej pieniędzy.
7. Uncle Sam (w końcu) sprawi, że użyjesz swojego IRA
To ciekawe, ale IRS sprawi, że wszystkie osoby powyżej 70 roku życia wykorzystają swoje fundusze IRA. Nie mogą nadal zarabiać ani zarabiać po tym wieku. Można zacząć od wyciągnięcia funduszy emerytalnych z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat i kontynuować pracę w niepełnym wymiarze czasu i wnosić wkład do IRA do ukończenia 70 roku życia. Ten krótki okres może pomóc każdemu nadrobić utracony potencjał zarobkowy, ale jest bardzo krótki. O wiele lepiej jest mieć plan, w jaki sposób IRA zostanie zainwestowane w wieku emerytalnym. Na przykład ktoś, kto spodziewa się przejścia na emeryturę w wieku 62 lat, może zacząć szukać inwestycji w nieruchomości lub inny rodzaj zbywalnych dóbr - pozostawiając je jako dziedzictwo.
8. Beneficjenci IRA mają różne zasady
Jeśli chodzi o beneficjentów, istnieją dwie odrębne reguły. Beneficjenci zasiłku macierzyńskiego są uprawnieni do pełnej kwoty kary IRA w wysokości mniejszej niż 10 procent za wcześniejsze wycofanie (jeśli są poniżej 59 lat). Kiedy osiągną wiek 65 lat, kara spadnie do zera. Połowy nie będące małżonkami nie są karane w wysokości 10%. Jest to coś, co należy wziąć pod uwagę przy wyborze planu IRA. Jeśli coś ci się stało, masz plan, aby twój współmałżonek kontynuował swój obecny dochód?
9. Automatyczne rejestracje nie zawsze są w twojej mocy
Coraz częściej pracodawcy zwiększają udział w funduszach emerytalnych, wymagając automatycznego wpisu. To może wydawać się proste, ale istnieje pewne ryzyko, jeśli nie zwracasz uwagi. Twoje pieniądze mogą zostać umieszczone w docelowym funduszu daty, co faktycznie zwiększa ryzyko. Możesz także założyć, że procent pensji, którą zapisałeś, jest wystarczający, aby zapewnić emeryturę. Oba te scenariusze nie będą Ci służyć. Zanim się zarejestrujesz, przeczytaj uważnie dokumenty z planu i pamiętaj, że zawsze możesz zrezygnować.
10. IRA może chronić cię przed pobieraniem długów
Jeśli jesteś w poważnym zadłużeniu i rozważasz bankructwo, wpłata pieniędzy na konto IRA może ochronić twoje aktywa w tym okresie. Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że rząd wyklucza do 1 miliona dolarów funduszy przechowywanych w zatwierdzonym IRA. Nie musisz się martwić, że wierzyciele będą pukać i wziąć ciężko zarobione pieniądze emerytalne. Zawsze dobrze jest jednak wyjść z długów, aby w pełni cieszyć się emeryturą.